Die gesetzliche Krankenversicherung 眉bernimmt Leistungen beim Zahnarzt grunds盲tzlich nur im engen Rahmen der Regelversorgung. Gesetzlich Versicherte greifen daher mittlerweile immer h盲ufiger auf den Schutz durch Zahnzusatzversicherungen zur眉ck, um ihren Eigenanteil f眉r Zahnbehandlungen und Zahnersatz m枚glichst gering zu halten. Bei der Suche nach dem passenden Tarif ist besonders auf Leistungsumfang (wie Zahnersatzleistungen und Leistungen f眉r Zahnprophylaxe), Kostenerstattungen und Leistungsbegrenzungen zu achten. Im folgenden Artikel wird erkl盲rt, worauf man zus盲tzlich bei einer Zahnzusatzversicherung achten sollte.
ARTIKEL FACHLICH GEPR脺FTvon unseren PKV-Experten
Inhalt des Ratgebers
Was beachten bei einer Zahnzusatzversicherung - kurzer 脺berblick:
Leistungsumfang: Eine wichtige 脺berlegung beim Abschluss einer Zahnzusatzversicherung ist der Leistungsumfang, der sich auf Bereiche wie Zahnvorsorge, Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthop盲die erstreckt. Der individuelle Bedarf sollte den Tarif bestimmen.
Erstattungsanteil: Ein hoher Erstattungsanteil f眉r Zahnbehandlungen ist entscheidend. Tarife sollten idealerweise mindestens 70 % oder mehr der Kosten abdecken, um den Eigenanteil niedrig zu halten.
Erstattung von Zahnersatz: Die Versicherung sollte auch hochwertigen Zahnersatz wie Implantate ohne Begrenzung der Anzahl abdecken, um teure Kosten zu vermeiden.
Vertragsbedingungen: Wichtige Faktoren bei den Vertragsbedingungen sind die Wartezeit, Leistungsbeschr盲nkungen, Vertragslaufzeit und Gesundheitsfragen. Es ist wichtig, diese Bedingungen sorgf盲ltig zu pr眉fen, um unerwartete Kosten zu vermeiden und den passenden Tarif zu w盲hlen.
Was ist wichtig beim Abschluss einer Zahnzusatzversicherung?
Beim Abschluss einer Zahnzusatzversicherung sollten Versicherungsnehmer insbesondere auf folgende Aspekte achten:
Leistungsumfang: Der Leistungsumfang einer Versicherung teilt sich auf vier unterschiedlichen Leistungsbereiche (Zahnvorsorge, Zahnbehandlung, Zahnersatz, Kieferorthop盲die) auf. Die jeweils abgedeckten Leistungen variieren je nach Versicherungstarif und dessen Schwerpunkt. Die Wahl eines Tarifs, der den eigenen aktuellen Bedarf bzw. zuk眉nftig m枚glichen Bedarf abdeckt, sollte bei der Versicherungswahl im Fokus stehen.
Hoher Erstattungsanteil: Der Erstattungsanteil der Kosten f眉r Zahnbehandlungen variiert von Versicherer zu Versicherer. 脺blicherweise liegt er zwischen 70 und 90 %. Eine vollst盲ndige 脺bernahme wird nur von wenigen Versicherungen gew盲hrleistet und ist meist mit h枚heren Monatsbeitr盲gen verbunden.
Der Erstattungsanteil durch die Versicherung sollte bei leistungsstarken Tarifen inklusive GKV-Festzuschuss bei mindestens 70 % oder h枚her liegen. So steigt der Eigenanteil des Versicherten nicht 眉ber 30 %.
Erstattung von Zahnersatz: Leistungsstarke Zahnversicherungen verf眉gen 眉ber starke Zahnersatzleistungen, da ein umfangreicher Schutz hier von gro脽er Bedeutung ist. Insbesondere f眉r hochwertigen Zahnersatz wie Implantate k枚nnen sich die Kosten schnell auf 3.000 鈧 und mehr pro einzelnes Implantat belaufen. Eine Begrenzung der Anzahl an Implantaten, Kronen oder Br眉cken sollte im Vertrag m枚glichst nicht festgehalten sein.
Zahnprophylaxe: Eine gewissenhafte Zahnprophylaxe ist der beste Schutz vor Zahnerkrankungen (wie z.B. Karies) und kostenintensiven Rechnungen f眉r anschlie脽ende Behandlungen der Z盲hne beim Zahnarzt. Neben der t盲glichen Zahnhygiene des Patienten und regelm盲脽igen Vorsorgeuntersuchungen beim Zahnarzt tr盲gt zum Beispiel auch die regelm盲脽ige professionelle Zahnreinigung zur Zahnprophylaxe bei. Die Kosten f眉r die im Idealfall zweimal im Jahr stattfindende Zahnreinigung werden selten von der gesetzlichen Krankenkasse ganz 眉bernommen. Die Tarife vieler Zahnzusatzversicherungen erstatten die Leistung bis zu einem festgelegten Betrag zweimal j盲hrlich.
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Worauf ist beim Leistungsumfang der Zahnzusatzversicherung zu achten?
Das Leistungsspektrum einer leistungsstarken Zahnzusatzversicherung beinhaltet in der Regel vier grundlegende Leistungsbereiche:
Zahnprophylaxe (z.B. professionelle Zahnreinigung und Versiegelungen der Z盲hne)
Zahnbehandlungen (z.B. Kariesbehandlungen, Zahnf眉llungen oder Wurzelbehandlungen)
Versorgung mit Zahnersatz (z.B. Krone, Br眉cke, Implantat)
Kieferorthop盲dische Behandlungen der Z盲hne
Ein Vergleich diverser Tarife zeigt schnell, dass die im Tarif enthaltenen Leistungen sich je nach Versicherer unterscheiden. W盲hrend Prophylaxe-Leistungen zur Erhaltung der Zahngesundheit grunds盲tzlich von Bedeutung sein sollten, unterscheidet sich der Bedarf an Kieferorthop盲die oder Zahnersatz zum Beispiel von Patient zu Patient. Bei Kindern kann der Fokus hier eher auf kieferorthop盲dischen Behandlungen liegen, w盲hrend Erwachsene sich h盲ufig in puncto Zahnbehandlungen und Zahnersatz abgesichert wissen m枚chten. Die Tarifwahl der Zahnzusatzversicherung sollte sich daher immer zielgerichtet nach dem individuellen Bedarf richten. Dazu m眉ssen Interessierte sich, bevor sie eine Zahnzusatzversicherung abschlie脽en, Klarheit dar眉ber verschaffen, welche Leistungen f眉r sie die gr枚脽te Relevanz haben. Nur so kann ein Tarif ausgemacht werden, der die wichtigen Aspekte betreffend besonders leistungsstark ist.
Welche Zahnbehandlungen sollte ein guter Tarif in jedem Fall abdecken?
Folgende Zahnbehandlungen sollten mit einem guten Zahnzusatzversicherungstarif abgedeckt sein:
Parodontalbehandlungen
Wurzelbehandlungen
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Die gesetzlichen Krankenkassen erstatten bei Zahnsch盲den (z.B. durch Kariesbefall) im Frontzahnbereich zahnfarbene F眉llungen. Bei F眉llungen an den Backenz盲hnen 眉bernehmen die Krankenkassen hingegen im Rahmen der Regelversorgung lediglich bestimmte F眉llungen. Besteht hier beim Patienten der Wunsch nach einer hochwertigeren Kompositf眉llung, kann eine Zahnzusatzversicherung mit entsprechendem Tarif im Schadensfall ein guter Schutz sein, da diese die Kosten眉bernahem f眉r mehr Materialien bietet.
Wurzel- und Parodontalbehandlungen sind regul盲r ebenso im Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenkassen integriert. Die langfristige Nachsorge nach einer Parodontitis-Therapie und Teile der Vorsorge allerdings fallen dabei nicht unter die Leistungen der Krankenkasse (2). Auch im Rahmen der Wurzelbehandlung k枚nnen Zusatzkosten (z.B. elektrometrische L盲ngenmessung der Kan盲le oder besondere Reinigungsverfahren) f眉r den Patienten entstehen. Revisionsbehandlungen etwa sind sogar g盲nzlich privat zu tragen. Gute Zahnzusatzversicherung leisten mit und ohne Zuzahlung der GKV.
Die Tarife der 海角社区下载 Zahntzsatzversicherung decken die Zahnbehandlungen bis zu 100 % ab.
Zahnersatzbehandlungen spielen gerade im Alter eine nicht unerhebliche Rolle f眉r Versicherte und k枚nnen bei nicht ausreichendem Versicherungsschutz teuer zu stehen kommen. Die Leistungen der gesetzlichen Krankenkasse umfassen lediglich die zweckm盲脽ige und medizinisch notwendige Versorgung mit Metallkronen und -br眉cken oder herausnehmbare Teilprothesen, falls mehrere&苍产蝉辫;窜盲丑苍别 fehlen.
Hochwertigere und 盲sthetisch ansprechendere Leistungen wie Implantate unterliegen der Selbstversorgung.
Unsere Checkliste f眉r Zahnersatzkosten 鈥 folgende Punkte gilt es bei der Auswahl der Tarife einer Zahnzusatzversicherung laut Experten-Empfehlungen zu beachten:
Ist die Anzahl an Implantaten begrenzt? Die Anzahl der Implantate ist in einigen Vertr盲gen begrenzt (z.B. auf vier Implantate pro Kiefer). Andere Tarife sehen keine Begrenzung vor, wodurch der zu zahlende Beitrag pro Monat oft h枚her liegt (1). Hier muss individuell entschieden werden, wie viel Schutz dem Versicherten wichtig ist.
Gilt ein Knochenaufbau als Leistungsbestandteil? Einige Versicherungen schlie脽en einen Knochenaufbau von ihren Leistungen aus. Der Tarif ist in dem Fall g眉nstiger, spricht aber nicht f眉r Leistungsst盲rke im Bereich Zahnersatz, da eine Implantatbehandlung durchaus einen vorherigen Knochenaufbau n枚tig machen kann. Die akkurate Erfassung der gesamten Behandlungskosten ist folglich nur inklusive Berechnung der Knochenaufbauleistungen m枚glich.
Bestehen Summenobergrenzen f眉r die Kosten von Implantaten? In den Versicherungsbedingungen einer Zahnzusatzversicherung sollten m枚glichst keine Summenobergrenzen f眉r Implantatkosten verankert sein (1).
Sind die Leistungen f眉r Labor- und Materialkosten begrenzt? Tarife, die sich auf ein Preis- und Leistungsverzeichnis f眉r Material- und Laborkosten beziehen, k枚nnen mit deutlichen Leistungseinschr盲nkungen verbunden sein (1).
Wie viel Prozent der Leistungen f眉r Zahnersatz 眉bernimmt die Zahnzusatzversicherung? Bei angemessenen Tarifen, die ihre Leistungen inklusive GKV-Festzuschuss (Vorleistung der gesetzlichen Krankenkasse) berechnen, sollten mindestens 70 % oder h枚her f眉r Zahnersatz enthalten sein.
Wie hoch ist die Eigenbeteiligung an Behandlungskosten?
Im Rahmen der Regelversorgung 眉bernimmt die gesetzliche Krankenversicherung 60-70 % oder h枚her der Behandlungskosten eines Patienten. Das trifft jedoch lediglich auf die jeweils einfachste und kosteng眉nstigste Behandlungsvariante zu, wobei rein die medizinische Notwendigkeit im Fokus steht. Der Wunsch nach einer hochwertigeren, oft kostenintensiveren Versorgung geht nicht selten mit einer Selbstbeteiligung f眉r den Versicherten von mehreren tausend Euro einher.
Die private Zahnzusatzversicherung dient der Erg盲nzung der Kassenleistung. Leistungsstarke Tarife sollten inklusive GKV-Anteil mindestens auf 70 % Erstattung oder h枚her kommen. Hier l盲ge die Eigenbeteiligung des Versicherten folglich bei 25%. Einige wenige Versicherer leisten auch eine vollst盲ndige 脺bernahme der Kosten. In diesem Fall ist jedoch mit einem preisintensiveren Beitrag pro Monat zu rechnen.
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Bis zu 100 % Erstattung bei Zahnersatz
70 bis 200 鈧 Erstattung bei der professionellen Zahnreinigung
Die Grundvoraussetzung einer Leistungs眉bernahme von Zahnzusatzversicherungen stellt die medizinische Notwendigkeit einer Behandlung dar.
Die Kosten f眉r Bleaching, Lumineers oder Dental Bonding zur Optimierung der Zahn盲sthetik des Patienten tragen die allermeisten Zahnzusatzversicherungen ebenso wie die gesetzliche Krankenkasse demnach nicht. Gleiches gilt f眉r bereits angeratene, geplante oder laufende Behandlungen beim Zahnarzt. Bei regul盲ren Tarifen sind diese nicht im Versicherungsschutz integriert. Eine Kosten眉bernahme kann erst nach Abschluss einer laufenden Behandlung beim Zahnarzt f眉r zuk眉nftige Zahnbehandlungen erfolgen.
Der Versicherungsvertrag legt zudem detailliert fest, welche Leistungen vom Versicherungsschutz ausgenommen sind. Einige Versicherungsgesellschaften zahlen etwa nur eine gewisse Anzahl an Implantaten oder legen Erstattungsh枚chstgrenzen pro Implantat fest.
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Bei den Vertragsbedingungen ist insbesondere auf die Wartezeit und etwaige Leistungsbeschr盲nkungen in den ersten Jahren nach Vertragsbeginn zu achten. Au脽erdem zu beachten sind die Vertragslaufzeit und die bei Vertragsabschluss gestellten Gesundheitsfragen zur Kalkulation des Risikozuschlags und damit der monatlichen Kosten f眉r den Versicherungsnehmer.
Wartezeit und Leistungsbeschr盲nkungen nach Vertragsbeginn
Die meisten Zahnzusatzversicherungen haben mittlerweile keine anf盲ngliche Wartezeiten mehr, geben aber Leistungsbegrenzungen in den ersten Versicherungsjahren - die sogenannte Zahnstaffel - vor. Vor Abschluss sollte in den Versicherungsbedingungen daher ein genauer Blick auf diese gelegt werden, um unvorhergesehene Zuzahlungen zu vermeiden (1) (2).
Die meisten Policen von Zahnzusatzversicherungen legen Wartezeiten von bis zu acht Monaten fest bis die Kosten f眉r anfallende Behandlungsma脽nahmen beim Zahnarzt 眉bernommen werden.
Zudem wird die Erstattung von Leistungen in den ersten drei bis f眉nf Jahren h盲ufig anhand von Zahnstaffeln auf H枚chstbetr盲ge begrenzt. Die Summe der Leistungen, die Versicherungsnehmern zustehen, steigen im Laufe der Versicherungsdauer. Bei der Wahl eines Tarifs ist eine Leistungssumme von mindestens 3000 鈧 in den ersten vier Jahren ein angemessener Richtwert.
Das bedeutet konkret: Versicherte sollten darauf achten, dass die Erstattungssumme in den ersten Jahren in ihrem Individualfall ausreichend ist oder den Abschluss einer Zahnzusatzversicherung bereits in Betracht ziehen, wenn ihr Zahnstatus noch vollkommen intakt ist. Zudem ist es g眉nstig, wenn die Erstattungsgrenzen der Versicherung m枚glichst wenige Jahre gelten.
Vertragslaufzeit
W盲hlt der Versicherte voreilig einen nicht optimal zum Bedarf passenden Tarif, ist dieser oft nicht kurzfristig wieder k眉ndbar. F眉r die meisten Vertr盲ge bestehen Mindestvertragslaufzeiten. Sie belaufen sich in aller Regel auf zwei Jahre. Teilweise sehen Versicherungsgesellschaften auch lediglich ein Jahr oder grunds盲tzlich keine Mindestlaufzeit vor, sofern keine Leistungen in Anspruch genommen werden. Bevor Kunden eine Zahnzusatzversicherung abschlie脽en gilt es dies zu ber眉cksichtigen.
Gesundheitsfragen
Die meisten Versicherer stellen ihren Antragsstellern bei Abschluss einer Zahnzusatzversicherung Gesundheitsfragen. Der Versicherte sollte hier zu folgenden Aspekten wahrheitsgem盲脽e Angaben t盲tigen:
fehlende Z盲hne, die nicht ersetzt sind
bestehende Zahnerkrankungen/ Vorerkrankungen
geplante, angeratene oder laufende Behandlungen
Die Versicherung das Schadensrisiko des Versicherungsnehmers aufgrund des Alters und des Gesundheitszustandes. In Abh盲ngigkeit vom Zahnzustand k枚nnen der monatliche Beitrag f眉r die Versicherung variieren. In einigen F盲llen kann beispielsweise ein Risikozuschlag n枚tig sein oder bestimmte Leistungen werden vom Tarif ausgeschlossen. Auch kann der potentielle Kunde eventuell grunds盲tzlich nicht aufgenommen werden, zum Beispiel bei mehreren fehlenden Z盲hnen. Befindet sich ein Patient oder eine Patientin ferner bereits in laufender Behandlung, ist ein Abschluss bei vielen Versicherern zwar m枚glich, die laufende oder angeratene Behandlung ist dann aber von Leistungen durch den Tarif ausgeschlossen.
Es gibt auch Zahnzusatzversicherungen, die keine Gesundheitsfragen stellen. Auch hier sind alle laufenden Behandlungen ausgeschlossen und zus盲tzlich fehlende Z盲hne nicht mitversichert.
Auch die 海角社区下载 Zahnzusatzversicherung erm枚glicht grunds盲tzlich einen Vertragsabschluss trotz laufender Behandlung. Die aktuelle Zahnbehandlung wird in diesem Fall vom Versicherungsschutz ausgeschlossen, wohingegen er f眉r alle zuk眉nftigen Behandlungen besteht.
Worauf ist bei den Kosten f眉r eine Zahnzusatzversicherung zu achten?
Im Bezug auf die Kosten f眉r Zahnzusatzversicherungen gelten insbesondere zwei Aspekte als Orientierung (1):
Der Beitrag zur Zahnzusatzversicherung h盲ngt vom Alter ab.
Da mit steigendem Alter zumeist aufwendigere und kostenintensivere Behandlungen (z.B. Zahnersatz) n枚tig sind, sind die Beitr盲ge in jungen Jahren g眉nstiger und steigen bei Zahnzusatzversicherungen ohne 础濒迟别谤蝉谤眉肠办蝉迟别濒濒耻苍驳别苍 mit dem Alter an. Wenn dann meist in sp盲teren Jahren Zahnersatz gebraucht wird und die Versicherung fr眉h genug abgeschlossen wurde, gelten die Erstattungsbegrenzungen der Zahnstaffel nicht mehr und die Versicherung leistet im vollen tariflich vereinbarten Umfang.
Nur bei den wenigen Zahnzusatzversicherungen mit 础濒迟别谤蝉谤眉肠办蝉迟别濒濒耻苍驳别苍 steigen die Beitr盲ge nicht mit dem Alter an (au脽er durch Inflation und medizinischen Fortschritt). Deren Beitrag ist aber durch den zus盲tzlichen Sparanteil f眉r das Alter von vornherein h枚her angesetzt als bei Tarifen ohne 础濒迟别谤蝉谤眉肠办蝉迟别濒濒耻苍驳别苍.
Je leistungsst盲rker sich ein Tarif gestaltet, desto h枚her ist regul盲r auch sein Preis.
Leistungsst盲rke im Rahmen hochwertiger Zahnersatzleistungen, der Aufbau von 础濒迟别谤蝉谤眉肠办蝉迟别濒濒耻苍驳别苍 o.脛. ist grunds盲tzlich mit h枚heren Kosten verbunden. Der Leistungsumfang inklusive Leistungssummen l盲sst sich den jeweiligen Versicherungs- und Tarifbedingungen im Detail entnehmen.
Wie sieht die Beitragsentwicklung aus?
Eine konkrete Aussicht auf die Beitragsentwicklung privater Zusatzversicherungen kann - wie die Verbraucherzentrale zusammenfasst 鈥 nicht geleistet werden (1):
鈥濪ie Beitr盲ge von Zahnzusatzversicherungen bleiben nicht stabil. Es ist vertraglich vorgesehen, dass die Beitr盲ge regelm盲脽ig angehoben werden, wenn die Ausgaben 眉ber den urspr眉nglich kalkulierten Umfang hinausgehen. Dass dies eintreffen wird, ist wahrscheinlich. Wie stark die Beitr盲ge dadurch steigen werden, l盲sst sich aber heute nicht vorhersagen.鈥
Bei der Beitragsbemessung k枚nnen aber auch sogenannte 础濒迟别谤蝉谤眉肠办蝉迟别濒濒耻苍驳别苍 von Relevanz sein. W盲hlt ein Kunde eine Zahnversicherung mit Altersr眉ckstellung, bildet er von Vertragsabschluss an mit seinen Beitr盲gen R眉cklagen f眉r das Alter. Diese sorgen daf眉r, dass die Beitr盲ge im Alter unter Einfluss des h枚heren Versorgungsbedarfs nicht steigen, indem die Versicherungspr盲mien zu Beginn h枚her angesetzt werden. Die Beitr盲ge steigen also aufgrund des 脛lterwerdens der Versicherten in Tarifen mit 础濒迟别谤蝉谤眉肠办蝉迟别濒濒耻苍驳别苍 nicht an, wegen der allgemeinen Inflation und des medizinischen Forstschritts aber schon.
Wichtiger Hinweis: Bei einem Versicherungswechsel zu einem anderen Unternehmen gehen angesammelte R眉cklagen verloren, daher sollte im Optimalfall von Beginn an die passende Versicherung gew盲hlt werden.
Die 海角社区下载 Zahnzusatzversicherung bildet (au脽er im Tarif Zahn 85 L) keine 础濒迟别谤蝉谤眉肠办蝉迟别濒濒耻苍驳别苍. Damit steigt zwar der Beitrag mit dem Alter, in j眉ngeren Jahren sind diese Versicherungen aber wesentlich g眉nstiger. Auch gibt es bei bestimmten Altersspr眉ngen der versicherten Person Beitragsanpassung nach unten: So kann der Beitrag aber auch wieder sinken. In unserem 海角社区下载 Zahnzusatzversicherung Tarifrechner kannst du dir deinen Beitrag sowie die zuk眉nftige Beitragsentwicklung berechnen!
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Gute Vertr盲ge f眉r Zahnzusatzversicherungen decken in erster Linie alle vier Leistungsbereiche ab (Zahnvorsorge, Zahnbehandlungen, Zahnersatz, Kieferorthop盲die) und zeichnen sich durch einen hohen Erstattungsanteil aus. Ein Erstattungsanteil der Versicherung von mindestens 70-90 % inklusive GKV-Anteil sollte gew盲hrleistet sein. Weiterhin sind starke Zahnersatzleistungen (z.B. Kosten眉bernahme von Implantaten, m枚glichst ohne Begrenzung der Anzahl oder H枚chstsumme, Knochenaufbauleistungen...) und Tarife ohne H枚chstsummenbegrenzungen (nach Ablauf der ersten Jahre) empfehlenswert.
Insbesondere in den ersten Jahren nach Vertragsbeginn geben viele Versicherer Leistungseinschr盲nkungen vor. Die Leistungssumme wird dazu regul盲r in den ersten drei bis f眉nf Jahren h盲ufig durch eine sogenannte Zahnstaffel auf eine festgelegte H枚chstsumme begrenzt. Mit L盲nge der Versicherungsdauer stehen Versicherten dann zunehmend mehr Leistungen zu. 脺ber die anf盲nglichen Erstattungsh枚chstgrenzen hinaus sollte ein leistungsstarker Tarif m枚glichst keine weiteren Erstattungsh枚chstgrenzen beinhalten. Hier gilt es vor Vertragsabschluss in jedem Fall die Bedingungen der Versicherung genau zu pr眉fen.
Ein genauer Blick in die Vertragsbedingungen ist vor Abschluss einer Zahnzusatzversicherung 盲u脽erst wichtig. In den Vertragsbedingungen werden nicht nur Mindestlaufzeiten, K眉ndigungsfristen und Wartezeiten festgesetzt, sondern auch Leistungsbeschr盲nkungen und Ausschl眉sse. Zudem sind in den Bedingungen die einzelnen Leistungsschwerpunkte erfasst. Versicherungsnehmer k枚nnen hier etwa im Detail nachsehen, in welchem Rahmen und mit welchem Erstattungsanteil Zahnersatzbehandlungen oder Vorsorgeleistungen wie eine professionelle Zahnreinigung 眉bernommen werden. Ist der Versicherte sich 眉ber seinen individuellen Bedarf bewusst, kann der Vergleich der Vertragsbedingungen mehrerer Tarife Aufschluss 眉ber die passende Auswahl eines geeigneten Tarifs geben.
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